Проблемы взыскания, как они есть

Проблема взыскания просроченной задолженности сейчас остра, как никогда прежде. Причем стоит эта проблема как перед кредитными организациями различных видов, так и перед недобросовестными плательщиками и их родственниками. Но говорить о том, что корень всех зол кроется в рухнувших вместе с рублем реальных доходах населения, неверно. Наступивший экономический спад стал своего рода катализатором, ускорившим процесс роста и одновременного ухудшения качества кредитного  портфеля. Первопричины же лежат в системе работы кредитных организаций, которая не рассчитана на сколь-нибудь отдаленную перспективу.
Рынок кредитования резко изменился с приходом микрофинансовых организация, предоставляющих краткосрочные займы под довольно высокий процент. Надо сказать, что размер процента, который многие называют грабительским (как правило от 350 до 1000 процентов годовых), продиктован в первую очередь довольно высокой расходной частью бизнеса, связанной с арендой помещения, зарплатой и налогами, затратами на рекламу и работе с просроченной задолженностью. Зато высокая доступность займа вкупе с финансовой неграмотностью нашего населения привела к взрывной выдаче займов, а следовательно, и к неизбежному росту количества должников, не желающих или не могущих исполнить свои долговые обязательства. Но именно сложившаяся система работы, принципы, заложенные в основе работы с должниками и является причиной падения взыскания и роста кредитного портфеля по всей стране.

Как в идеале должна вестись работа с просроченной задолженностью?
Взыскание состоит из нескольких этапов, пробежимся коротко по каждому из них:
1. Кредитная скоринговая модель, на этапе выдачи займа, которая определяет максимальный размер суммы, которую финансовая организация готова предоставить клиенту по договору займа. В основе модели лежат такие параметры, как пол, возраст, социальная группа клиента, количество и качество запрашиваемых документов, наличие домашнего  и рабочего телефонов, «качество» контактных лиц, результаты верификации (проверка истинности предоставленных персональных данных). Любое взыскание начинается на этапе выдачи займа.
2. Работа на этапе «Past due». Обычно это этап работы с 1 по 15-30 дни просрочки. Включает в себя автоматические рассылки смс-сообщений, звонки автоинформатора с напоминанием о необходимости оплаты задолженности. Интенсивность работы на данном этапе строится по принципу «день через день». Данный этап является самым эффективным по соотношению затраты/возвраты – как правило менее 1%.
3. Soft Collecton. На данном этапе работы (как правило, до 90-го дня просроченной задолженности) выстраивается система дистанционных процедур, побуждающая должника к оплате. Применяемая в разговорах и сообщения аргументация идет нарастанием от слабой к сильной, охват контактов должника раскручивается «по спирали» - от личного номера до звонков на телефоны контактных лиц, работу, работой в социальных сетях. Используются следующие каналы общения: телефонные разговоры, смс-сообщения, претензионные письма, сообщения на е-майл и в личные профили социальных сетей. Относительно дешевый способ взыскания по соотношению затраты/возвраты обходится в 5-15%.
4. Hard Collection. Это полная система досудебного взыскания, подразумевающая в том числе и выезд на дом к должнику, розыск через контактных лиц и родственников. Используется тяжелая аргументация, методы жесткого психологического давления на должника. Грамотно выстроенная системная работа на этом этапе обходится в 30-50% от возвращаемых сумм.
5. Legal Collection. Взыскание долга через суд и плотная работа с судебными приставами. Самый дорогой этап взыскания, работа на этом этапе дополнительно усложняется различающейся судебной практикой и неэффективностью работы судебных приставов. Именно этот этап обеспечивает эффективность каждого этапа взыскания в долгосрочной перспективе (об этом будет написано ниже).
Именно выстроенная система работы на всех этапах взыскания задолженности позволяет не допустить падения качества кредитного портфеля, и тем самым ограничивает его дальнейший рост.

В реальности же работа большинства микрофинансовых организаций, строится следующим образом:
1. Скоринговые модели используются единицами, большинство МФО работают по принципу «давать всем». По 1000, но всем и каждому.
2. На этом этапе зачастую уже начинают жестить, не желая понимать, что для 90% населения 15-30 дней – это сроки между авансом и зарплатой, нормальное время для того, чтобы долг оброс процентами и пенями, так сказать, нагулял жирок. Вместо мягкого и ненавязчивого напоминания начинается практически троллинг по всем номерам клиента и его контактных лиц, как результат – выключенные номера телефоном и посылы «куда подальше» на дальнейших этапах  работы.
3. Как правило, Soft Collection – это единственный этап работы, который все организации по максимуму отрабатывают. Зато почти у всех МФО отсутствует дифференцированный подход к кредитному портфелю, по причине отсутствия кредитного скоринга и нежелания заниматься анализом портфеля должников. В итоге все должники стригутся под одну гребенку, что не идет в плюс эффективности взыскания и репутации организации. Кстати, на этом этапе организация еще заинтересована в сохранении должника как потенциального клиента, только служба взыскания не всегда об этом догадывается.
4. Многие МФО Hard не создают,  предпочитая отдавать портфель на аутсорсинг в коллекторские агентства, либо вообще продавая его по договору цессии. Но так могут сделать только крупные и белые в плане бухгалтерской отчетности фирмы Выезд же выстраивают редкие организации, построить эффективный Hard – это долго и дорого, поэтому многие должники «забываются» до лучших времен. Те же, кто выстраивает, идут по нескольким путям. В лучшем случае, нанимают коллекторами бывших сотрудников силовых органов, которые четко знают как, не переходя грань законности, к этой грани подойти вплотную так, чтобы взыскать по максимуму. В худшем, нанимают подзврослевшую шпану, что приводит к надписям в подьездах должников, поджогу входных дверей, и прочему букету прелестей, должных караться по соответствующим статьям УК РФ. Чтобы максимально замаскировать свои незаконные действия, сотрудники организации представляются сторонними коллекторскими агентствами, и т.д. и т.п.
5. Судебное взыскание у МФО не в чести. Совсем. Редкие исключения не в счет.

Таким образом, сложилась следующая картина. За последние пару лет в стране вызрела целая прослойка заемщиков (большинству из которых и займы-то давать было нельзя), которые уже выработали иммунитет против дистанционных методов взыскания. Они знают, что, по большому счету, кроме психологического давления (а именно на нем построено все досудебное взыскание как оно есть), им ничего не будет. Никто не будет передавать их кредитную историю в НКБИ, поскольку взаимодействие с НКБИ денег стоит, а это не тот расход, на который готовы идти руководители и владельцы большинства МФО. Судебное взыскание не ведется, опять же по причине дороговизны и слишком долгой финансовой отдачи – от полугода и более. Поэтому они (должники) спокойно могут и за границу съездить отдохнуть, и владеть и распоряжаться имуществом, если оно есть. И все что нужно сделать для вящего спокойствия должнику – это сменить номер телефона, порекомендовать то же сделать своим контактным лицам и спокойно брать займы в других организациях.  Об обвинениях в мошенничестве и уголовном преследовании вообще речи не идет. И понимание собственной безнаказанности и возможности не нести ответственность за долги расходится по обществу подобно кругам на воде от брошенного камня. Нежелание финансовых организация вкладывать ресурсы в правильно выстроенную систему взыскания, доведения каждого договора из кредитного портфеля до логического конца, привело к взрывному росту количества должников, и резкому падению вероятности взыскания с данных проблемных клиентов. С другой стороны, родственники и контактные лица должников зачастую становятся жертвами не совсем законных методов воздействия на них коллекторами, но обращаться в правоохранительные органы не спешат, зачастую боясь навредить должнику.

Ритейл и оптовые продажи

То, что ритейлеры приняли решение заморозить цены на продукты, выглядит особенно цинично-иронично на фоне уже двухнедельного падение доллара и евро.
Такую же фигню заметил у ряда оптовиков в сфере оптики. Когда доллар и евро пошли вверх, все прайсы тут же были переведены в валюту (преимущественно в доллар). Это логично, поскольку закупка оптовиками товара идет в Китае. Здесь уважуха тем оптовикам, которые подняли ценник для нас примерно на ту же абсолютную величину, на которую возросла себестоимость закупки для них. Т.е. при росте бакса в 2 раза, увеличили отпускную цену на 50-60 процентов, сохранив абсолютную, а не относительную наценку. Это и нам в итоге позволило для конечных покупателей поднять стоимость всего на 10-15%, что на фоне роста почти всех продуктов и товаров повседневного спроса на 50%, позволяет нам быть островком стабильности и клиентоориентированности.
Когда же валюта начала плавное снижение, ряд оптовиков остался верен себе, начав снижать цены. А часть решила схитрожопить и перевела прайсы в рубли по максимальнуму соотношению доллар/рубль. Лично мы таких оптовиков (их, к слову оказалась парочка), сразу же занесли в категорию "никогда больше с ними не работать".

Ресторанный бизнес в Ульяновске

Сейчас очень много статей о том, что многие рестораторы не выдержат давления рынка и уйдут с данной поляны. В свое время управлял схожим бизнесом и могу уверенно сказать одно. При грамотном управлении, активном привлечении новых клиентов, качественном предоставлении услуги, хотя бы 70 процентной заполненности площадей, наценка на себестоимость услуги составляет 60-70 процентов. Но есть одно но. Если помещение не в собственности, а в аренде по рыночной цене, то арендная плата сожрет минимум половину прибыли. Минимум! И здесь в выигрышном положении те, кто своевременно аккумулировал прибыль, когда был на коне, и выкупал недвижимость. Это просто стратеги построения бизнеса. Ты либо направляешь бабло на повышение рентабельности в 2 раза, выкупив помещение, либо примерно то же самое бабло тратишь на открытие второго заведения. Но в первом случае быть в минусах почти нереально, потому что за вычетом аренды остается: небольшая коммуналка, невысокие зарплаты, привязанные к обороту или вообще к чаевым, закупка зависящая опять же от оборотов, и смехотворные налоги по ЕНВД(ЕНВД- это вообще рай для сферы услуг. Ты имеешь оборот в полмиллиона и платишь 2-3 тысячи в месяц, абсолютно соблюдая законодательство). Опять же, выкуп помещения коммерческой недвижимости под ликвидным бизнесом- очень выгодное и сверхнадежное капиталовложение. Во втором случае ты расширяешь свою сеть, это очень круто, особенно если за счет этого удается еще и увеличить качество услуги, привлечение клиентов, здорово можно выигрывать на закупке и совместных рекламных проектах, когда 1+1=1,5. Но несешь риски потерять прибыль в случае падении спроса, что мы сейчас и наблюдаем.

Художник, который обманет твой мозг

25 невероятных оптических иллюзий

Эти по-настоящему крутые иллюзии канадского художника Роба Гонзалеса удивят тебя не на шутку. Глядя на картину невозможно понять, где заканчивается реальность и начинается иллюзия.
Художник, который обманет твой мозг: 25 невероятных оптических иллюзий
Роб начал интересоваться искусством еще в детстве. В 12 лет он начал писать картины, но в то время еще не мог выбрать стиль. Огромное влияние на него произвели работы Сальвадора Дали и Рене Магритта, что, впрочем, несложно заметить. Наслаждайтесь просмотром и не сломайте мозг!

Художник, который обманет твой мозг: 25 невероятных оптических иллюзий

Collapse )

Сериальное шоу

За выходные от скуки и отсутствия новинок в кино, в частности в сериалах (все еще не вышли видимо из праздников :)), наткнулся на обалденное шоу - Лучший шеф повар Америки.
6912
Это, могу я сказать, что-то!
Во-первых,обалденно-прикольные ведущие, один из них реально харизматичный и крутой ресторатор, шеф-повар, два другох просто угарно-циничны)))
Во-вторых, зрелище - пир для воображения и слюнных желез. Потому что смотреть на все эти блюда, ингриденты и процесс готовки и не желать есть, есть и есть просто нереально.
В-третьих, сама механика шоу - в ней есть все: соревновательность, жесткость, интрига, эмоциональность отношения, развитие участников, сладость побед и горечь поражений...

Очень рекомендую к просмотру! Мне же снова захотелось пожрать )))

Виски и пиво

идеально сочетаются. Темное пиво и недорогое виски классно мешаются как в ерш, так и просто идут под взаимный запивон. Весь секрет, как просветил Гуров, в том, что оба напитки имеют в своей основе солод.

Помянем Украину, и хрен с нею. Письмо оранжевому другу

Оригинал взят у xan_13 в Помянем Украину, и хрен с нею. Письмо оранжевому другу
Оригинал взят у tolyan139 в Помянем Украину, и хрен с нею. Письмо оранжевому другу
Оригинал взят у vladimir_krm в Помянем Украину, и хрен с нею. Письмо оранжевому другу

IMHOclub

Вчера купил в магазине бутылку водки «Украинская» и выпил рюмку молча, не чокаясь. Жаль ее, Украину. Кто бы 23 года назад мог предположить, что так все получится…

В принципе, после раздела Союза украинцам отломился один из лучших кусков Российской империи. Какая завидная промышленность ей отошла… от авиазавода «Антонов» и четырех атомных электростанций до винодельческих хозяйств Крыма. А еще 25% мирового чернозема, лучшее сельское хозяйство СССР, уголь, нефть, металлы, мощный военно-промышленный комплекс, 1400 (!) километров черноморского побережья, порты, дороги, курорты, вузы, НИИ, 50 миллионов активного и образованного населения… Не Киргизия, блин!

Украина исторически была самой обжитой и развитой частью империи. Как говорилось в известном фильме, «и кузница, и житница, и здравница». На ее лакомые земли тысячу лет раскатывали губу все возможные и невозможные захватчики: монголо-татары, турки, поляки, литовцы, пруссы, французы, австрийцы, даже шведский король полез в Полтаву воевать (где Швеция, и где — Полтава). Идейный вдохновитель нынешних майдано-бандеровцев —  Гитлер, когда речь заходила об Украине, говорят, чмокал языком и сладострастно стонал: «Я-а, я-а-а, дас ист фантастиш!..»

Короче, когда 23 года назад украинцы отломили от СССР лучшую его часть (включая подаренный Крым), все народы бывший империи с черной завистью подумали: «Вот свезло же хохлам, так свезло!»

Collapse )

Лучшая шутка дня

1393777205_961418993

"Просто немыслимо, что в XXI столетии можно вести себя так, будто на дворе XIX век, - вторгаться в другую страну под абсолютно надуманным предлогом" ©

Общественное мнение Запада на стороне Путина

Психологам, политологам и журналистам еще предстоит объяснить удивительный феномен, который ранее не встречался. Даже ушаты грязи, вылитые западными СМИ на Россию и сочинскую Олимпиаду в прошлом месяце, не получили столько гневных комментариев от читателей, как ввод ограниченного российского контингента в Крым. Причем, комментаторы в данном осуждали не Россию, а реакцию Запада на ввод ограниченного военного контингента ВС РФ в Крым.
Естественно, авторы статей в американских, британских, скандинавских и иных газетах не ждали, что у России окажется столько сторонников. На точные подсчеты потребуется много времени, но и беглого взгляда на комментарии достаточно, чтобы с полным правом говорить, что очень много простых людей как на Западе, так и на Востоке соглашаются с позицией российских властей и поддерживают решение президента РФ. Кстати, эта поддержка красноречиво говорит, насколько стоило верить западным СМИ, когда они совсем недавно писали, что все на Западе поддержали переворот в Украине.
Вот что, например, написал в комментариях на статью «Размещение Кремлем вооруженных сил в Украине вызвало протесты США» в International New YorkTimes, М. Роберт Смит из Midwest: «… Ситуацию усложняет то, что мы в одностороннем порядке в последние пару десятилетий очень много раз сами прибегали к вооруженной агрессии. К сожалению, я не знаю, как сделать, чтобы международная политика США не выглядела слабой и лицемерной в глазах остального мира. Что бы мы ни сделали, нам лучше не делать это одним. И еще: нам следует более экономно использовать наши предупреждения в будущем».
Ему вторит agmndg из Остина: "Украина и Киев в особенности являются историческим ядром восточных славян и имеют крепкие многовековые культурные, экономические и лингвистические связи с Россией. Россия никогда не позволит Украине отколоться или выйти из ее сферы влияния. Хотим мы этого или не хотим, но будущее Украины в интеграции с Россией. Россия обладает средствами как военными, так и экономическими, чтобы осуществить свое желание. У нее нет никаких оснований обращать внимание на пустые угрозы и жесты, исходящие от Запада. Путин является решительным и способным лидером. Этих качеств у западных лидеров, увы, нет… Если Соединенные Штаты вмешаются в этот конфликт, то совершат фатальную ошибку".
«Обама опять проводит на песке красные линии?- задается вопросом Эзра Блюменталь после прочтения в Wall Street Journal статьи «Россия размещает войска в Украине». - Раз уж на то пошло, то США-Обама не в том положении, чтобы угрожать Путину или кому-нибудь еще. США каждый день доказывает каждым налетом беспилотников, убивающих невинных людей, что боятся осуществлять справедливость такую, какой она должна быть. Мы пытаемся делать это тайком, как террористы, которых осуждаем. Наш президент, лауреат Нобелевской премии мира, отдал приказ убить безоружного бен Ладена без суда и следствия. Эта операция сделала США страной трусов и террористов. Даже если отставить в сторону вопросы морали, то у США нет средств для осуществления угроз. Обама боится даже Асада. Если Китай собьет завтра американский самолет, то акционеры Apple в Америке, скорее всего, обвинят летчика и будут молиться, чтобы китайцы продолжали делать для них дешевые iPhones и потом покупали их у нас же, чтобы акции Apple не упали».
«Русские сражались и умирали за Крым в 1850-е годы, когда в него вторглись Британия и Франция,- напоминает Джоан Уолш.- Они сражались и умирали за Крым в 1941-43 годах, когда вторглись немцы. Неужели кто-то думает, что Россия позволит кучке уличного сброда в Киеве взять Крым с его портами и базами для Черноморского флота и при этом еще и скажет: «Спасибо»?»
Ральф Брукер прокомментировал статью в лондонской Sunday Times «Запад пытается остановить войну, а Украина готовится к вторжению России»: «Я не считаю себя большим специалистом в этом вопросе, но чего все ждут? Что Путин откажется от Черноморского флота во имя политической идеи, под которой он не подписывался? На планете и особенно на Западе не найти государства или лидера, кто бы без борьбы отказался от таких стратегических активов, даже если они поддерживают эту идею. Я не вижу другого выхода, кроме раздела Украины».
«Я часто задумывался над вопросом,- пишет Стивен Эдж,- а справедливо ли вообще говорить о вторжении и интервенции в таких случаях, как Чехословакия и Афганистан, когда правящие правительства, марионетки они или не марионетки не так уж и важно, сами приглашали Советы?»
«За украинского самопровозглашенного «президента» проголосовали всего 7% избирателей и он думает, что может заставить украинскую армию сражаться за него?- пишет Колин Болл в комментариях к статье в лондонском Observer «Премьер-министр Украины говорит о войне в то время, как российские войска захватывают Крым».- Это из разряда шуток, как если бы США и Великобритания поддержали насильственный переворот, а потом обвинили Россию во вмешательстве. Путин сейчас, должно быть, уже надорвал живот от смеха над западными клоунами и их марионетками, которых никто не выбирал. Если бы на Западе были настоящие государственные деятели, как Путин, то планета сейчас бы не находилась в таком ужасном состоянии».
«Неужели кто-то может хотя бы на минуту представить, что военные на Украине будут отдавать жизни за самопровозглашенных незаконных претендентов в Киеве?- спрашивает Элвисин Уэльс.- Думаю, украинские военные просто не подчинятся приказам марионеток, которых поддерживает НАТО. Обама предупредил Путина об экономической и политической изоляции? Правда в том, что Обама понимает, что Путин и Co. правы в отношении Украины и что это его администрация вместе с моим правительством мутит воду…»
«США практически никогда не обращают внимания на международные законы,- делится своими соображениями Турбьёрн Воневик из Орсунды, комментируя статью в стокгольмской Aftonbladet«Обама осуждает действия Путина».- США защищают свои интересы, Россия имеет точно такие же права! Нужно осторожно относиться к тому, что говорят янки и ЕС. Между Россией и Украиной все наладится, если они получат возможность сами решать без вмешательства Запада».
«Кто или что угрожало США, когда они вошли в Ирак или Афганистан?- интересуется SasSan в комментариях к статье в Aftonbladet «Никто не противодействует Путину».- Или их союзнику Израилю, который ежедневно убивает в Палестине женщин и детей? Или когда США спонсируют террористов в Ливии, Сирии и т.д. США убивают и проливают кровь невинных людей, и вы (СМИ) молчите. Но когда Россия приняла стратегическое важное решение защитить свои границы, народ и страну от возможных неприятностей в соседнем государстве, обстановку в котором дестабилизировали именно США и их союзники, когда Россия хочет усилить присутствие в восточных регионах, для вас это становится преступлением…Русские ничего не нарушили. Разве они проливают кровь невинных людей, как это делают США, Израиль и их союзники?..»
«США оправдают любую агрессию,- пишет LSVS из Мумбая (Бомбея) после прочтения статьи «Украина приводит армию в состояние боевой готовности в ответ на подготовку Путиным агрессии» в газете TimesofIndia,- А у других это не получается, даже если они правы. Самой страшной ложью была война в Ираке. США и Франция немедленно напали на Ливию, потому что для них важна ее нефть. Сейчас пришла очередь Украины, потому что эта страна богата нефтью. Я уверен, что США не станут поддерживать бедные африканские страны».
«Пришло время, чтобы дядя Сэм получил достойный ответ,- написал Lloid из Мумбая.- Индия должна поддержать Россию. Снимем шляпы перед мистером Путиным».
Столкнувшись с такой реакцией читателей, западные СМИ, похоже, начинают постепенно менять акценты. В числе первых это сделало одно из наиболее авторитетных изданий не только в Европе, но и во всем мире – немецкий журнал Spiegel. С его легкой руки и другие немецкие издания начали закавычивать слово «провокация» применительно к действиям Москвы в связи с событиями в Украине и Крыму, а члены «Правого Сектора» перешли из «борцов за свободу» в «праворадикалов» и «ультранационалистов». Сейчас немецкие СМИ пишут, что в Крыму, оказывается, живут и русские и что он всегда принадлежал России.
Источник: "Комсомольская правда".